La compañía de Carl (un cliente real de la mía con nombres cambiado) diseña muebles a medida. Él tiene unos 25 empleados. Es una empresa familiar que se hizo cargo de su padre hace más de veinte años. Carl tiene un plan 401 (k) de jubilación para sus empleados. Ha sido en el lugar durante años.

Claro, es un costo - pero no es tan significativa. En el momento Carl pasó menos de mil dólares para conseguirlo configuración (muchas buenas empresas de servicios financieros de Vanguardia to Capital uno to Fidelidad ) Lo hará por un cargo nominal, y algunos son incluso sabe renunciar a cuotas de alta en ciertos casos. Planes 401K se han convertido cortador de galletas con las opciones de inversión estándar y acuerdos tomados de plantillas utilizadas larga. Carl paga unos cien dólares al mes para los gastos administrativos. Él también tiene un programa de juego, que es completamente discrecional y con base en las ganancias de la compañía. El plan está abierto para todos a unirse. Desafortunadamente, menos de la mitad de sus empleados participan.

¿Por qué es esto?

Uno de esos empleados es Zack. En realidad, Zack es un ex empleado. Él trabajó para la compañía de Carl por casi 25 años y fue una valiosa parte, leal de las operaciones de Carl. Zack no contribuyó al plan de Carl. Por desgracia, como Zack hizo mayor, se ralentizó y sufrió algunos problemas médicos. Así que tenía que retirarse. Tenía algunos ahorros, pero no mucho. Zack estaba en un aprieto financiero. Aunque él dibujó la seguridad social y recibió Medicaid, todavía necesitaba un par de dólares cada mes a fin de mes. No fue capaz de obtener ayuda de su familia. Entonces, ¿dónde cree usted que se volvió?

Así es - se volvió hacia Carl - su patrón de tantos años. ¿Y qué cree usted que Carl lo hace? Él ayuda a Zack, por supuesto. A pesar de que Zack ya no se emplea en el fabricante de muebles y nunca participó en su plan de jubilación, Carl todavía se siente la obligación moral de hacer lo que pueda para este empleado desde hace mucho tiempo. Así que Carl lo trajo de vuelta como un "consultor" contratado y le paga lo suficiente para Zack puede llegar a funcionar con comodidad. Carl resultó ser el plan de jubilación de Zack. He visto esto muchas veces.

El Presidente ha propuesto una solución.

En caso de que perdido las noticias semana --last el Presidente anunció nuevas propuestas para ayudar a las pequeñas empresas proveen fondos de retiro para sus empleados. Entre estas propuestas sería la capacidad de "pool" 401 (k) entre las empresas similares bajando así los costos administrativos y un crédito fiscal para los empresarios que participan. A cambio, el Presidente quiere exigir a los empleadores con más de 10 personas para inscribir automáticamente los que no participan en un plan de retiro individual y también para exigir a los empleadores para que a tiempo parcial participan en los planes de la compañía.

La Federación Nacional de Negocios Independientes no se divierte. "Muchas pequeñas empresas tienen un puñado de empleados de tiempo completo y de mayor fuerza de trabajo a tiempo parcial," NFIB Director de Investigación del acebo Wade fue citado en Este reporte . "Si se ven obligados por el gobierno para ofrecer beneficios de jubilación a todo el mundo, algunos muy bien, podrá interrumpir el plan completo. Eso sería una consecuencia no deseada clásico."

Tiene razón, por supuesto. Y no sólo eso, esto requeriría más la administración del propietario de la pequeña empresa y potencialmente más costo para los empleadores que ofrezcan contribuciones equivalentes a los que participan. Y sí, los créditos fiscales ya están disponibles y mucho más se han propuesto por el Presidente.

A juzgar por mi base de clientes de más de 600 empresas pequeñas y medianas, la gran mayoría de los que les hablo quieren que sus empleados para poner el dinero para la jubilación. Ellos no 'quieren estar en la misma situación que Carl. Pueden ver el costo-beneficio de pago de un año de mil dólares por un plan. Ellos saben que los más de sus empleados contribuyen, más ellos a su vez puede contribuir. Ellos entienden las razones por las que incluso emparejan la contribución de un empleado (y esto se puede hacer voluntariamente cada año, así que no hay compromiso) es una cosa buena para ambas partes.

Y todavía, según muchas encuestas , Menos de la mitad de las pequeñas empresas tienen un plan 401 (K) para sus empleados. ¿Será el plan del Presidente solucionar este problema?

No. El Presidente le falta algo grande. Él piensa que los costos de los planes 401 (k) están prohibiendo participación de los empleadores. Pero esto está mal. Esto no es una cosa de costos. Es una cosa de la educación. Muchos de mis clientes que no ofrecen estos planes no son conscientes de lo fácil y barato que son de configurar. Ellos son personas muy ocupadas y tienen muchas otras cosas de las que preocuparse. Y muchos de mis clientes que ofrecen estos planes tienen bajas tasas de participación debido a que sus empleados no están educados sobre los beneficios.

Y, más triste, el empleador y el empleado de una cuota de desconfianza mutua de los mercados financieros y de la industria de servicios financieros. Una desconfianza que en parte ha sido habilitado por el propio Presidente. Ese es el verdadero problema.

Cuando se trata de 401 (K) planea propietarios de pequeñas empresas y sus empleados no tienen costos más bajos o los créditos fiscales. Necesitan más conciencia y más educación sobre las opciones que existen en la actualidad. Ellos necesitan entender mejor cómo los beneficios superan significativamente los costos. Y tienen que tener más fe en los tanto en el mercado y en nuestra industria de servicios financieros. La fijación de ese problema sería un mejor uso del tiempo del Presidente.